De acuerdo a un informe que elaboró el Banco Central de la República Argentina, BCRA, durante el mes de agosto de 2010, la tasa de interés por financiar saldos de tarjetas de crédito llegó hasta un 85%. En el mercado se puede ver, ofertas por todos lados que ofrecen el producto, destacándose de sobre manera con que facilidad te la otorgan con alternativas para financiar los saldos a gusto del consumidor que no duda en aceptarlas.
Las tarjetas de crédito son ofrecidas sin muchos requisitos y es que son los instrumentos financieros más desarrollados en el mercado local, del último informe del BCRA surge que en agosto la tasa de interés de financiación alcanzó el 85%.
Una de las primeras medidas a tener en cuenta, al elegir una tarjeta de crédito, es la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras y los demás costos para su utilización.
Desde el BCRA aconsejan prestar atención en:
- Seguro de vida sobre los saldos financiados
- Gastos administrativos por confección y envío de resumen
- Gastos de renovación anual del plástico
- Comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo.
Además, existen otras variables que se deben considerar:
- Comisiones cobradas por superar el límite de compra, esta por lo general esta basada en función al nivel de ingresos
- Costo de tarjetas adicionales
- Requisitos para la contratación de la tarjeta, como son los niveles de ingresos y la edad máxima.
También, están las condiciones financieras como por ejemplo:
- Restricciones comerciales de cada una:
- Se les esta permitido o no operar en el exterior
- Comercios adheridos
- Restricciones a alguna zona o cadena de comercios en particular.
Es importante saber, que las tarjetas de crédito son un producto crediticio y por lo tanto tienen un límite de financiación y/o de compra, que depende de la política crediticia de cada entidad y de la calificación crediticia que se asigne a cada cliente.
Eso se ve en los resúmenes de cuenta, junto con el saldo de deuda se detallan, entre otros conceptos las compras realizadas y el pago mínimo, lo que quiere decir que es el importe que mínimamente debe cancelar para evitar la aplicación de intereses punitorios, pero pagando este importe, la diferencia es financiada por la entidad.
Con las tarjetas de créditos, las entidades ofrecen programas de beneficios, como son:
- Acumular millas para viajes en avión
- Suman puntos para luego obtener premios y/o descuentos
- Promociones especiales en comercios o espectáculos
- Tarjetas adicionales sin cargo.
Las entidades informan un valor mínimo y otro máximo para cada concepto, es por que los bancos aplican distintas tasas según el tipo de cliente, el riesgo de financiamiento y la política comercial que llevan adelante.
Es por eso, que muchas veces ante un mismo producto puede variar la tasa o el costo, de acuerdo a cada criterio o condición pertenecientes a cada operación.
Para la financiación de saldos que se aplica sobre los saldos impagos entre la fecha de vencimiento y la del próximo pago, se aplica la tasa de interés nominal anual.
En el informe antes mencionado del BCRA, en el mes de agosto último, las tasas de intereses compensatorios para la financiación de saldos de tarjeta de crédito para consumo en el país promediaron el 31,0% para los valores mínimos informados y para los valores máximos 35,5%. A lo que se le debe agregar el IVA.
Pero estos son valores en promedio, Tomando individualmente lo que cobran algunas tarjetas los valores máximos son diferentes:
- Kadicard de la Coperativa Capital del Plata, cobra el 85%
- Mastercard del Columbia y de GE, con el 67 %
- Visa del Banco de transacciones y servicios 65%
- Wal Mart, también de GE 61%.
En cuanto a lo que se debe tener en cuenta al momento de optar por una tarjeta de crédito es:
- Tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras
- Cargos asociados a su utilización
- Si es de uso Nacional o internacional
Los costos que están relacionados directamente con la uso del producto:
- Seguro de vida sobre los saldos financiados
- Gastos Administrativos, como por ejemplo el costo por el envió de resumen
- Gastos de renovación de la tarjeta
- Comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo.
Por ser un crédito otorgado abierto, existe un límite de compra, que por lo general varia al momento de solicitarlo, como cuando extrae el dinero en efectivo o financia las cuotas.
Por lo general, estos limites dependen de la política utilizada por cada banco y la clasificación de cada cliente en particular.
Además, se debe considerar:
- Tasa de interés compensatoria por financiar sus compras
- Tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual
- Monto del pago mínimo y comisiones que cobra la entidad por superar el límite de compra, que esta determinado en función a los ingresos de los clientes.
- Requisitos para la contratación de la tarjeta, niveles de ingresos y la edad máxima.
- Tratar de evitar poseer varias tarjetas y de gastar un poco de cada una, de no ser por obtener algún beneficio determinado, que realmente convenga. Ya que de hacerlo, se deberá encontrar con varios gastos fijos por utilización de diversas tarjetas con poco uso.
- En el momento de comprar tenga siempre presente, la capacidad de pago personal.
- Tome en cuenta las promociones de cada tarjeta, ya que muchas veces hay podrá hacer diferencias.
- Nunca permita que se lleven su tarjeta de un lugar a otro, no la pierda de vista
- Guarde su ticket de compra para luego confrontarlo con el resumen
- Debe memorizar su clave personal, no es conveniente tenerla por escrito
- Trate de elegir una clave, que a los posibles, ladrones les sea difícil adivinar
- No se haga por costumbre pagar el PAGO MÍNIMO, cuanto más se acumule en su cuenta como DEUDA, se hace más difícil el pago y recibe más intereses en los saldos. Trata siempre de pagar lo que gasto en ese mes, ya que nada la indica que el próximo pago usted gane más dinero.
